Eigenheim oder Miete? Der Kaufen-vs.-Mieten-Rechner
Vergleiche Immobilienfinanzierung, Restschuld und Vermögensaufbau mit einer alternativen ETF-Anlage.
Ist ein Eigenheim finanziell sinnvoll – oder wäre es besser, weiter zu mieten und das vorhandene Kapital zu investieren? Unser Rechner hilft dir dabei, beide Wege transparent gegenüberzustellen.
Die Berechnung ist eine vereinfachte Modellrechnung und keine Finanz- oder Anlageberatung.
= 40.000 €
= 20.000 €
Kaufnebenkosten hängen unter anderem von Bundesland, Makler, Notar und Grundbuchkosten ab. Passe den Wert an deine Situation an.
Annahme – keine garantierte Rendite
Dynamisch: Die Sparrate entspricht jeden Monat genau dem steigenden Tilgungsanteil. Konstant: dauerhaft der anfängliche Tilgungsbetrag.
Darlehen
160.000 €
Monatliche Rate
666,67 €
Benötigtes Eigenkapital
60.000 €
Voraussichtliche Laufzeit
ca. 40 Jahre und 4 Monate
Zeitraum betrachten: 20 Jahre
Gleiche monatliche Belastung – unterschiedliche Verwendung
Im einfachen Vergleich unterstellen wir, dass du zur Höhe des jeweiligen Zinsanteils zur Miete wohnst. Den Betrag, den du beim Eigenheim tilgen würdest, investierst du stattdessen in einen breit gestreuten Welt-ETF.
Eigenheim: Zins + Tilgung vs. Mieten: Miete (= Zins) + ETF (= Tilgung)
Eigenheim
Nach 20 Jahren
Mieten + Investieren
Nach 20 Jahren
Vereinfachtes Gedankenmodell
Im einfachen Vergleich setzen wir die Miete bewusst mit dem Zinsanteil der Immobilienfinanzierung gleich. In der Realität entwickelt sich eine Marktmiete unabhängig vom Zinsanteil eines Darlehens und kann höher oder niedriger ausfallen. Wer seine tatsächliche Miete berücksichtigen möchte, kann dafür den Erweiterten Vergleich verwenden.
Finanzieller Unterschied im Modell
189.089 €
Was bedeutet das?
Unter deinen Annahmen entsteht im ETF-Modell nach 20 Jahren ein höherer rechnerischer Vermögenswert.
Das Ergebnis hängt stark von deinen Annahmen zu Zinsen, Kaufpreis, Miete, Rendite, Wertentwicklung und Haltedauer ab.
- Eigenkapital in der Immobilie
- ETF-Vermögen
- Restschuld
Ein Eigenheim ist mehr als eine Renditerechnung
Ob sich ein Eigenheim für dich lohnt, lässt sich nicht ausschließlich mit Excel beantworten. Für manche Menschen bedeutet Eigentum:
- → Sicherheit
- → Unabhängigkeit vom Vermieter
- → Gestaltungsfreiheit
- → langfristige Planbarkeit
- → ein Zuhause für die Familie
- → das gute Gefühl, in den eigenen vier Wänden zu leben
Wenn du mit einem Eigenheim nachts besser schläfst, kann genau dieses Gefühl einen Wert haben, den ein Rechner nicht vollständig abbilden kann. Für manche Menschen kann ein Eigenheim auch dann die richtige Entscheidung sein, wenn eine rein finanzielle Modellrechnung keinen eindeutigen Vorteil zeigt.
Umgekehrt kann Mieten für andere Menschen mehr Flexibilität, weniger Verpflichtungen und größere finanzielle Freiheit bedeuten.
Die richtige Entscheidung ist deshalb individuell.
Höhere Finanzierungskosten können die wirtschaftliche Attraktivität eines Immobilienkaufs deutlich verändern. Ob Kaufen oder Mieten günstiger ist, hängt jedoch immer von Kaufpreis, Finanzierung, Miete, Eigenkapital, Haltedauer und persönlichen Zielen ab.
Im Rhein-Main-Gebiet unterscheiden sich Kaufpreise und Mieten stark zwischen Frankfurt, Wiesbaden, Mainz und dem Umland. Deshalb ist es besonders wichtig, die eigene Situation individuell durchzurechnen.
Was der Rechner nicht vollständig berücksichtigt
individuelle Steuern · ETF-Steuern · Transaktionskosten beim späteren Verkauf · Renovierungen · größere Sanierungen · Anschlussfinanzierung · Änderungen des Zinsniveaus · Versicherungen · individuelle Grundsteuer · Hausgeld · Opportunitätskosten · persönliche Lebensplanung
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Hinweis: Der Rechner dient ausschließlich der allgemeinen Orientierung. Die Ergebnisse basieren auf vereinfachten Annahmen und stellen keine Anlage-, Finanzierungs-, Steuer- oder Rechtsberatung dar. Kapitalmarktanlagen unterliegen Wertschwankungen und können Verluste verursachen.